“裸条借贷”影响恶劣，监管部门亟须反思

近半年来，在各种网络借贷层出不穷的互联网金融产品中，一些借贷平台和“女大学生裸条”连在了一起。所谓裸条，指女大学生被要求拍下裸身照片或视频作为高息借款的担保。而近日号称10G的裸贷照片流传于网上，更是将此等做法推至风口浪尖。据人民网舆情频道12月5日报道， 6月至今，多起“裸贷风波”的出现，使得“借贷宝”频频跃入公众视野，这一标榜“熟人借贷”的网络便利借贷平台遭到舆论碾压，同时，“裸贷”(又称“裸条”)成为国内女大学生的又一被动标签。

以校园借贷为代表的网络借贷平台，已不是第一次“惹麻烦”。今年3月，河南一欠贷大学生跳楼自杀。近日，南京玄武区一位父亲收到催款电话和女儿裸照后报警，警方介入后查知该名“裸贷”女生“借款4000元还了10万还不够”。这一个个令人震惊的案例把隐藏在网络借贷平台背后的高额利率、“裸照”抵押、信息泄露、暴力催收、逼人“肉偿”、甚至“卖淫赚钱”等恶性事件带入公众视野。可以窥见，“裸贷”正在成为一条灰色产业链，将更多的受害人拉入泥潭。如此“裸贷”，不仅能毁掉一个青春少女的名声、破坏莘莘学子的前程，还会波及整个家庭的幸福，甚至冲击着全社会的道德边界和法律底线。

大学生是一个社会经验欠缺的群体，难免抵挡不住一些物质诱惑。通过高考进入校园的大学生，在高中时期几乎把全部精力都用于了学习上，社会经验可以说是零基础。虽然，部分大学开设了社会实践课程，但这些不能迅速地教会大学生如何躲避陷阱，落入圈套自然成了大概率事件。如若我们将掉入陷阱的全部责任归咎于这些大学生，从客观的角度说不符合实际情况，也不是遮掩不了裸贷真实的面目。裸贷表面看上去是用大学生的道德作为抵押物，实质就是放高利贷。在法律上认定的高利贷是指超过银行同期基准利率的4倍，也就是产生法律纠纷时支持同期基准利率四倍以内的利率水平，超过银行同期基准利率的4倍，即为高利贷，不受法律保护。可以说绝大多数裸贷就是高利贷，让借款学生永无翻身之日，甚至让学生的家长倾家荡产，家破人亡，这样的社会问题我们不能视而不见。

早在今年5月，教育部和银监会曾联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各地加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况。但几个月过去，校园“裸贷”危机不仅没有消除，反而酿出更大风波。监管部门是否给予了应有的重视？监管方式和操作规范是否仍需细化明晰？对此，有关监管部门亟须深刻反思，堵住校园贷款漏洞，并堵上监管者自身的管理漏洞。法律当然应该坚决打击裸条贷款，既不支持超过法定上限部分的利息，也不承认曝光裸条作为收债手段的合法性，并可以追究泄露他人私密照片、身份证信息等隐私的责任。但是，我们必须正视裸贷的本质是对非正常金融需求的畸形满足，故防治需从社会综合治理角度予以思考。

必须承认，网络借贷最大程度上解决了资金流动中的信息不对称问题，对经济社会发展大有裨益。然而，借贷平台的“野蛮生长”也会快速耗尽社会的宽容与期待，破坏已具雏形的信用体系，甚至像“裸贷”一样，通过将女性身体商品化，瓦解着整个社会的道德基础、扭曲着年轻人的价值观念、冲击社会主义核心价值观。因此，我们在张开双臂，拥抱互联网对时代的慷慨馈赠之时，也必须对存在于其中的社会风险保持警惕，更要“未雨绸缪”做好制度防范，监管也应及时出手、依法打击。

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